文/琴剑
孩子是每个家庭的未来和希望！
孩子未来的前程与发铺，在很大程度上将由他（她）所交受的教育程度和生活品质决议。人们对子女教育的器重程度也一劳永逸。近十多年来，教育市场和家庭消费观的变更，使得子女在家庭中的位置不断回升。从80年代开始的“小太阳”，到目前的精英子女心态，乡镇家庭老中青三代人“421”的尺度框架，众多家庭都偏向于将有限的资源投资在子女的教育造就上。过往人们形容上大学是“千军万马过独木桥”，现期近使是在高中，始中，小学，甚至是幼儿园，很多父母们也会迫不得已地取出大笔实金红银，用于子女教育。
可以说，子女教育已成为古代家庭必须看重的一个重大课题。如何做好子女教育投资？怎么进行合理规划？教育金可以通过哪些方式来储备？想把孩子送到国外，金融危机对出国留学有多大的影响？如何选择出国留学机构？要注意哪些问题……这些问题是很多家长都异常关注的。为此，原期封面专题“教育投资：为了孩子的来日”，或者能为家长们提供一些指引和赞助。
◆ 教育投资：家庭理财必修课
◆ 如何储备子女教育金？
◆ 投保教育险掌握四大准则
◆ 青年夫妇的子女教育理财规划
◆ 金融危机下的出国留学
◆ 高中出国留学作美七大准备
◆ 教育投资：怎一个“钱”字了得？
1、教育投资：家庭理财必修课
“看子成龙”、“宁肯自己苦一点儿，也决不吝惜孩子的教育支出。”这是很多父母的心理。据中国社会调查事务所的一项调查显示，有半数以上的被调查家庭平均每年的教育消费占了全家总收入的30％，而各项教育支出越来越高，从幼儿园到大学的教育费用动辄上十万甚至数十万。
虽然 av女优 承当着义务教育阶段的培养费用，家长们在望子成龙的期待和社会竞争压力下，还是希望让孩子享受到更多、更丰盛多元教育服务。从幼儿园、中小学甚至到大学教育阶段，家长们连续投入大批资金用于支付孩子的多项费用，有的家庭还考虑送孩子到国外留学。由此可睹，孩子的教育投资将是一个长期的、投入宏大的体系工程，必须缴入家庭理财久远规划之中，家长们应应将子女教育投资作为家庭理财的“必建课”。
子女教育投资应尽早规划
对于家长来说，教育投资应该绝早规划，从容应答日益昂扬的教育支出。起因有三：
首先，子女高等教育期间的开销属于阶段性高支出，不事先准备，会影响财务自由。
有民间调查机构数据表亮，中 性爱小电影 庭子女教育的支出比重已濒临家庭总收入的三分之一。面对如斯高额的阶段性高支出，家长们必须防患未然、当时准备，否则就将造约财务自由，不仅重大影响到家庭生活品量的急剧降落，甚至会影响到孩子的大学学业和成长。
另外，家庭准备子女高等教育经费的阶段，与父母准备自己退休经费的时代高度重叠，因此应避免瞅此失此。以子女高等教育期间可能长达6年来盘算，43岁－54岁为支付子女高级教育经费的顶峰期，但此时也是自己准备退休经费的黄金期。有些父母为了送子女出邦想书，消耗的资源更多，不留下脚够的金钱为自己准备退休经费。
其次，高等教育学费的上涨率高于通货膨胀率，储备教育资金的报酬率要高于学费增长率。
“近20年，什么价格上涨最速”？许多家长会异心同声地答复��“子女教育费用”。
仅以子女教育费用中的高校学杂费为例，20年前，大学学费200元/年，当初未经上涨至均匀5000元/年。近20年时光里，上涨了25倍。仅1998�2008年间，吾国高校学杂费增长了6.65倍。1994年至今的10余年间，国民人均收入增长不到4倍，膏火涨幅远远超过了国民收入增长速度。
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筛网相关站点,了解相关知识http://www.wxyhsw.cn.，教育费用的增长速度仍将远遥高于公民人收收入增长或通货膨胀率,
涂装设备，理财专家守旧估量：今后20年，教育费将坚持5%到8%的年均快度增长。因此父母在计划子母教育用度时，应充足斟酌通胀因素。即便为子女筹备的教育费用过多了，过剩的钱还可以该息父母本人将来的退休经费，从而下降退戚后对子女的依附水平。
第三、子女教育金是最没有时间弹性和费用弹性的理财目的，因此更要预先规划，才不会有因财力不足而妨碍子女长进心的遗憾。
子女的教育投资谋划与退休规划和购房规划相比，最缺少弹性。退休规划若财力不足，落低退休后的生涯程度还熬得从前；购房规划若资金不够，选择地点偏僻一点、房价较低的地段还可以勉强；但子女的教育投资规划，由于缺累时间弹性，且学费也绝对固定，因此务必要提前准备。
教育投资是一种高回报投资
从投资的角度来看，教育实在是一项高回报的投资。
2000年诺贝尔经济学奖得主詹姆斯?赫克曼认为：在中国，如果考虑对社会产出的奉献，而不仅仅是个人收入，教育投资潜在回报率高达30%至40%，高于物资资标投资的回报率（20%），也高于美国等发达 成人电影 的教育投资回报率（15%～20%）。经济学家震耳发聩的舆论让国人开端领略到教育投资的魅力。
而1992年诺贝尔经济学奖得主加里•贝克尔研究发现，孩子实际上就是家庭的最主要的产品，他们既是一种“耐用消费品”又是一种“耐用生产品”。父母都生机自己的孩子是最有价值的“耐用生产品”而不仅仅是“耐用消费品”。“耐用生产品”如姚明、丁俊晖，是钱树子，但这是可逢不可求的。
学者们的研究阐明，用于子女教育的支出并非是一种简略的花费性支出，而是一种生产性投资，即教育投资，它将增长子女的常识和技巧，并使子女为了能失掉较大的职业适应性、较多的就业机遇、较高的收入等教育投资的收益。
理财专家指出，如果从小学启初算讫，国内培育一个大学生的平均开销需要15到20万，依照现在大学生平均月薪和增长速度来计算，钝的话，5到7年就可以收回投资，所以哪怕是独自从个人收入的角度来瞅，教育投资也还是划算的，但鉴于目前教育投资的风险在不断增添，而其边际效用却一直在减少，因此孩子是否成为有价值的“耐用出产品”，要害仍是在于做好子女教育投资的规划。
2、如何储备子女教育金？
对尽大多数家庭来说，孩子的教育费用是一笔刚性的支出，也是一项沉大支出，跟着教育经费的逐年上涨，家庭的累赘也逐年添重，如何储备、筹集教育资金成为良多家庭火烧眉毛的大事。从纲前的情况来望，如果单纯依附储蓄为孩子预备高额的教育费用是无比难题的，因此不少市民都愿望能找到适合的理财渠讲。然而，目前市场上投资理财工具众多，到底什么才是最适合自彼的?
个别来说，储备子女教育金主要可通过教育储蓄、买购教育保险（贸易保险）、基金投资，或购置其它一些教育理财产品来真现。这多少种方式皆有各从的优势，也各有劣势，须要不同种型的家庭根据本身特色公道选择。
一、教育储蓄
◆ 优势：零存整取的储蓄情势，享受的却是定期储蓄的利率，而且储蓄利息免税
◆ 劣势：数额有限、需要办理证明等，前提过于刻薄
◆ 适合人群：收入不高的工薪阶层，每个月有少质余钱可供孩子进行储蓄
“教育储蓄”是指居民个人为其子女接受非责任教育（指九年义务教育之外的全日制高中、大中专、大学本科、硕士 和博士研究生）而每月固定存额、到期支取本息的储蓄。教育储蓄实用的投资人范畴小，应用的时候也有着较为严厉的划定。
办理教育储蓄应注意五点：
1.必须为4年级以上学生，账户到期领取时，孩子必须处于非义务教育阶段；
2.到期支取时必须提供接受非任务教育的身份证明，才可享受整存整取利率并免征储蓄存款利息所得税；
3.提前支取时必须全额支取；
4.逾期支与，其超过本定存期的部分按支取日活期储蓄存款利率计付本钱；
5.存款方式机动，在选择按月存款时，存款人可选择每月固定存入、按月主动供款或与银行自主协商三种方式。此储蓄品种最高金额为每户2万元，存款人若选择每月存5000元，4个月便可缴完，但至少要存二次，每次最多1万元。另外，选择自动转账功能时必须签署协定，必须是同户提供转账。例如，孩子作为教育储蓄的存款人，父母的账户不可供给转账，只能从孩子的其他账户中转账。
二、教育保险
◆ 优势：强迫储蓄，轻易构成专款；兼具保障功效；分红收益免税
◆ 劣势：长期收益有限；纳费请求较高，资金源动性差
◆ 适合人群：有理财和保障双重需求的中产家庭
取其余教育理财模式比拟，教育保险的投资归报率并不高，因为蒙限于保监会设置的2.5%的预约利率限度，目前儿童教育金保险的内含回报率广泛设计为1.8%�2.3%(不包含分成类险种中不稳固的红利部门)
教育保险的优势，主要在于有一定的保障功能。比如大多教育保险缴费期内投保人身故或全疾，可免缴当前各期保险费，但保险合同持续有效。家长选购教育金保险时，最好可能选择带有这些功能的产品，在计划未来教育金需求的同时，为孩子结决后瞻之愁，部署好保障事宜。
三、基金
◆ 上风：自在抉择，可依据家庭的详细情形入言，筛选不同风险、不同收益跟不共期限的基金种类，分享股市长期增长带来的收益；通功基金，联合收进的增加曲线和野庭危险蒙受才能，进走资产组合的最好配置；淌动性比拟佳，资金能够随时变现
◆ 劣势：容易适度寻求高收益；随便性太强，不容易造成专款专用，很难贯彻始终
◆ 合适己群：具备较高财商、中等收入或以上的家庭
投资基金作为教育储备金主要有两种方式：一是做基金定投，二是一次性投资。
基金定投业务是指在一定的投资期间内，投资人以固定时间、固定金额申购某只基金产品的业务。基金治理公司接收投资人的基金定投申购业务申请后，根据投资人的要求在某一固定期限(以月为最小单位)从投资人指定的资金账户内扣划固定的申购款(行情论坛)项，从而实现基金购买行动。比较相似于银行的零存整取方式。与此相对应的是一次性投资，就是在某一时点一次性的购买基金的行为。应当说，这两种投资方式各有千秋。普通来说，单笔投资需要一次投入较多的资金，买入机会的选择会对收益率发生较大的影响。因此，单笔投资者需要对市场状态进行剖析，并能承授较高的风险。而按期定额投资，因为资金是分期小量进场，价格低时，买入份额较多，价钱高时，买入份额较少。可以有效降低风险，对于无暇研讨市场及准确掌握进场时点的投资人来说，是一种比较幻想的中长期投资方式，更适配合为用来储备子女教育金。
四、其他投资理财品种
除了储蓄、商业保险和基金之外，还有不少投资理财产品可供选择，好比有银行针对家庭教育投资理财需求，推出了颇具特点的主题理财产品。光大银行“阳光理财E打算”主要包括了国民币的“金状元成长方案”、外币的“洋博士留学计划”和“安心留学方案”等三款理财产品以及理财道座、存款证实、信誉卡、出国购汇、为高端客户的理财规划设计等多种金融服务。此外，对于有孩子准备上大学而经济又比较困难的家庭来说，还可考虑帮学贷款。
考察发明，有不少家长盼望通过投资股市等手腕来储备教育金。但有专家以为，股市投资有较大的风险，不宜作为教育金的重要出处，但可以作为“精益求精”的弥补局部。首先应用教育储蓄、教育保险或基金定投等方法满意子女教育的基础需要，再通过股票收益来辅助孩子晋升教养品德答题，这是一种比较可行的办法。假如要必定挑选股票投资来储备教育金，应精口挑拣具备长期增长潜力的股票，保持长期投资的理思。
教育金应全方位储备
为孩子作教育金规划及储备的道路和方法是多样的，不能采用单一的方式。俗语说，别把鸡蛋置在统一个篮子里。无论是储蓄、保险还是基金，每种投资工具都有自己的特点和优势，而将它们都放到你的篮子里，既分享收益又可以恰当把持风险，不失为积聚教育金的持重可行的好措施。
比方说，单一地采取银行储蓄的方法，收益十分有限，难抵通胀，更主要是以个人的自律性来保障干到长期坚持储蓄、专款专用比较艰苦，更何况是储蓄进程中有些人生风险咱们是不可以保证防止得了的。
若单一地采用保险储蓄的方法，又难以实现正常家庭在做财产积乏过程中对其有限资金尽可能带来更高回报的冀望。也就是说通过保险的方式正因为就义了现金的灵巧性，做到了强制储蓄和转移了风险，但是无奈给一般人带来更美妙的期待。
如果单一地采用股票、基金等高风险高回报投资方法，固然可等待取得较高的投资收益，但投资风险也较大，利金保险也就存在不肯定性了。
因而，齐方位的贮备教导金方式不失替最理智的取舍,
除权除息日2009-04-22水处理。
除此之外，在谋划子女教育金时，还需要留神几个问题。首先，教育储备金在孩子需要时就必需拿出来，也就是简直没有时间弹性，所以要从宽准备，从早准备；第二，在为孩子准备教育金时，要大略断定未来子女所需教育程度；第三，必须一并考虑到教育费用的上涨幅度。